To, co opisałeś, dotyczy wszystkich ubezpieczeń. Jeśli oczekiwana wartość polisy ubezpieczeniowej dla przeciętnego nabywcy kosztuje więcej niż składka, firma ubezpieczeniowa ostatecznie zbankrutuje, ponieważ wypłaca więcej odszkodowań niż pobiera. Przeciętnie wszystkie ubezpieczenia (jak zauważa phoog, jeśli wiesz, że twoje własne ryzyko jest wyższe niż średnie w sposób, w jaki firma ubezpieczeniowa nie bierze pod uwagę ich cen, może mieć dla ciebie osobiście wartość dodatnią), jest statystycznie złym zakładem w sposób, w jaki opisujesz.

Ale to nie czyni ubezpieczenia bezużytecznym. Nie kupujesz ubezpieczenia samochodu, aby zapłacić za wymianę szyby w wysokości 200 USD; kupujesz ubezpieczenie samochodu, ponieważ możesz być odpowiedzialny za rujnującą sumę pieniędzy, jeśli jesteś odpowiedzialny za czyjeś poważne obrażenia lub śmierć. Nie kupujesz ubezpieczenia domu, ponieważ skrzynka pocztowa może zostać przewrócona; kupujesz ubezpieczenie domu, ponieważ Twój dom może się spalić, a budowa nowego domu jest naprawdę droga (a pożyczkodawca hipoteczny i tak zapewni Ci ubezpieczenie). Podobnie ubezpieczenie podróżne może pokrywać wydatki, które są rzadkie, ale niezwykle kosztowne. Akcja ratunkowa helikopterem, pomoc w nagłych wypadkach i repatriacja karetką lotniczą mogą z łatwością kosztować dziesiątki, a nawet setki tysięcy dolarów. Takie usługi mogą być w ogóle niedostępne, chyba że zapłacisz z góry lub firma ubezpieczeniowa nie zagwarantuje płatności; nawet jeśli masz znaczne oszczędności, próba skoordynowania płatności w przypadku poważnej choroby może być trudna.

Masz więc rację, że wiele ryzyk związanych z podróżowaniem to rzeczy, które możesz sam ubezpieczyć ze swoich oszczędności. Jeśli mój lot jest opóźniony z powodu pogody i potrzebuję pokoju hotelowego w ostatniej chwili lub mój bagaż jest opóźniony i muszę kupić trochę ubrań, osobiście nie potrzebuję do tego polisy ubezpieczeniowej. Gdyby mój paszport został skradziony i musiałbym zmienić loty, zrujnować plany i pojechać do innego miasta na wymianę, byłoby to fenomenalnie niewygodne, ale na szczęście nie pozostawiłoby mnie bez środków do życia, więc nie potrzebowałbym ubezpieczenia . Ale gdybym spadł z góry i złamał nogi w Himalajach, jest to większe ryzyko, niż mogę osobiście ponieść, więc chciałbym mieć ubezpieczenie.

Każdy ma inną tolerancję na ryzyko, więc ważne jest, aby przyjrzeć się zarówno swojej sytuacji finansowej, ryzyku związanemu z podróżą, jak i szczegółowym szczegółom tego, co obejmuje ubezpieczenie podróżne. Nawet jeśli ubezpieczenie jest finansowo złym zakładem, warto zapłacić za spokój ducha, jeśli poczujesz się lepiej. Istnieją inne powody, dla których ubezpieczenie podróżne może mieć sens dla niektórych osób w przypadku niektórych podróży:

• Wymagania wizowe / wjazdowe Głównym powodem zakupu ubezpieczenia podróżnego jest to, że może to być wymagane. Osoby ubiegające się o wizy Schengen są zobowiązane do posiadania ubezpieczenia zdrowotnego (zob. Art. 15). Ubezpieczenie medyczne lub rządowy system opieki zdrowotnej w wielu krajach nie zapewnia ubezpieczenia lub zapewnia tylko ograniczoną ochronę podczas podróży. Aby temu zaradzić, możesz kupić ubezpieczenie podróżne, albo podstawową polisę, która spełnia tylko minimalne wymagania dotyczące ubezpieczenia medycznego, roczną polisę dla osób regularnie podróżujących lub bardziej wyszukaną, która obejmuje anulowanie podróży i inne sytuacje.

• Ubezpieczenie odwołania wycieczki Podróż może czasami wiązać się z dokonywaniem kosztownych, bezzwrotnych rezerwacji biletów lotniczych, hoteli, statków wycieczkowych itp. ... Niektórzy chcą „chronić swoją inwestycję” ubezpieczeniem, które pokryje te koszty, jeśli coś pójdzie nie tak, na przykład zachorowanie i niemożność podróżowania, zła pogoda lub klęska żywiołowa i inne objęte ubezpieczeniem niebezpieczeństwa. Na przykład osoba, która zarezerwowała drogi rejs, może martwić się kosztem kabiny, jeśli jej lot zostanie odwołany i spóźni się na statek. Ubezpieczenie podróżne może pokryć te koszty, jeśli wystąpi katastrofa objęta ubezpieczeniem, zapewniając środki na ponowienie podróży innym razem. Ubezpieczenie podróżne może również pokrywać koszty związane z upadłością biura podróży.

• Wysokie koszty leczenia / podróży z dala od wysokiej jakości opieki zdrowotnej Niektóre kraje (Stany Zjednoczone) mają wyjątkowo wysokie koszty leczenia dla osób bez ubezpieczenia. Dostałeś zapalenia wyrostka robaczkowego i potrzebujesz awaryjnej wycięcia wyrostka robaczkowego? Otrzymasz rachunek, który wynosi co najmniej dziesiątki tysięcy dolarów. Mogą zdarzyć się milionowe rachunki za szpital. Chociaż może to być do pewnego stopnia negocjowalne, ubezpieczenie ma sens, jeśli twoje ubezpieczenie medyczne w domu go nie pokryje. W innych krajach i odległych regionach opieka medyczna jest bardzo ograniczona, więc każda poważna choroba lub uraz wymaga ewakuacji do dużego miasta lub innego kraju. Jest to również dość kosztowne i wymaga ubezpieczenia.

• Specjalistyczne potrzeby Czy potrzebujesz usługi, która może koordynować ratownictwo i repatriację lub uzyskać jesteś wykwalifikowanym lekarzem na odludziu? Czy wysyłasz pracowników do niebezpiecznych obszarów i potrzebujesz ubezpieczenia okupu &, w tym zarządzania kryzysowego, aby uzyskać porady dotyczące radzenia sobie w takich sytuacjach? Są to szczególne powody, dla których warto wykupić odpowiednie polisy ubezpieczeniowe.

Masz więc całkowitą rację, że generalnie nie ma sensu kupowanie ubezpieczenia od ryzyka, na które możesz sobie pozwolić. Ale jeśli ryzyko jest zbyt duże dla twojej osobistej tolerancji na ryzyko lub wymagane jest ubezpieczenie, ma to sens.

„Dlaczego warto mieć ubezpieczenie podróżne?” - bo firma ubezpieczeniowa na tym zarabia. To jest ich powód, aby to zaoferować.

Jaki jest Twój powód, aby mieć ubezpieczenie? Jeśli masz potrzebę pokrycia potencjalnej straty, ponieważ jest to katastrofalne dla Twojej sytuacji osobistej. Zdecydowanie powinieneś objąć swój dom ubezpieczeniem, ponieważ jeśli się spali, brakuje ci znacznej kwoty, a to byłoby dla ciebie katastrofą (chyba że jesteś bogaty).

Zastosowanie tego do twojego konkretne pytanie dotyczące ubezpieczenia podróżnego: jeśli potencjalna strata zagraża Ci finansowo, ubezpiecz podróż . W przeciwnym razie tak, lepiej zaoszczędzić te pieniądze i - w przypadku wystąpienia ryzyka ubezpieczonego - pochłonąć je.
Dla niektórych (częściowo wyobrażany) spokój ducha to warte utraconej składki ubezpieczeniowej. „częściowo wyimaginowane”, ponieważ w wielu przypadkach ubezpieczenie nie opłaca się, a Ty i tak ponosisz stratę - zazwyczaj mają wiele wyjątków i zasad, które pozwalają im odmówić płatności.

Czy nie ma sensu, zamiast kupować ubezpieczenie podróżne, po prostu oszczędzać pieniądze, które w innym przypadku byś zapłacił, a gdy coś ci się stanie, płacić z tych zaoszczędzonych pieniędzy?

Często tak, ale jak zauważają inne odpowiedzi, niektóre rzeczy, za które być może będziesz musiał zapłacić, mogą kosztować więcej niż prawdopodobnie możesz zaoszczędzić. Ewakuacja medyczna może kosztować więcej niż większość ludzi zarabia w ciągu roku.

Inną rzeczą do przemyślenia jest to, że większość ludzi ma inne cele związane ze swoimi oszczędnościami, takie jak pokrycie podstawowych kosztów utrzymania po przejściu na emeryturę. Możesz mieć wystarczająco dużo pieniędzy, aby wydać na rekonwalescencję po katastrofalnym wydarzeniu, ale czy będziesz mieć ich później?

Dla siebie stwierdziłem, że im jestem starszy, tym atrakcyjniejszy jest zakup podróży ubezpieczenie: moje zdrowie jest bardziej niepewne, więc ryzyko jest wyższe, a czas, który muszę odzyskać po nieoczekiwanych wydatkach, jest krótszy.

Kolejna korzyść: dobrzy ubezpieczyciele będą mieli wsparcie logistyczne, które może pomóc w przypadku zakłóceń .

Twoja matematyka jest poprawna, ale ma sens tylko na dużą skalę.

Weźmy jeszcze prostszy przykład. Załóżmy, że prawdopodobieństwo zachorowania podczas danej podróży wynosi 1%, a koszty leczenia i transportu poniesione w przypadku choroby to 10 000 USD. Ponadto załóżmy, że składka ubezpieczeniowa wynosi 150 USD za podróż.

Jeśli odbyłeś 1000 podróży i zachorowałeś na 10 z nich, rzeczywiście lepiej byłoby zapłacić za koszty leczenia z własnej kieszeni niż ubezpieczenie (100 USD k vs. 150 tysięcy dolarów).

Jednak ludzie zazwyczaj nie podróżują w ten sposób. Większość ludzi w życiu odbywa tylko kilka wycieczek, co oznacza, że ​​ryzyko zachorowania jest bardzo niskie, ale jak zauważyli inni, jeśli zachorujesz, będziesz musiał znieść wysoki poziom rachunek, który może być nawet dla ciebie katastrofalny. Ponieważ nie jest to akceptowalna opcja, warto wyłożyć pieniądze na ubezpieczenie podróżne.

Jaki jest punkt widzenia ubezpieczenia? Gdybyś był ich jedynym klientem, byliby równie zdruzgotani, gdybyś zachorował, ale firma ubezpieczeniowa ma również tysiące, może miliony innych klientów. Więc jeśli zachorujesz, stracą na tobie 9850 USD, ale jest to rekompensowane przez 150 USD zysku, który osiągają na 99% innych klientów, którzy pozostają zdrowi. Jak wykazano, te obliczenia na dużą skalę zwykle nie mają sensu dla konsumenta.

Uwaga: wszystko to nie ma nic wspólnego z tym, czy stać Cię na płacenie z własnej kieszeni. Nawet jeśli jesteś bardzo bogaty, o ile odbywasz rozsądnie kilka wycieczek, logika pozostaje taka sama.

Uwaga 2: Może analogia może być tutaj pomocna. Wyobraź sobie, że ktoś oferuje Ci wybór między pewnymi 100 $ a 1% szansą na wygranie 15 000 $. Jeśli dostaniesz tylko jedną próbę, prawdopodobnie wybrałbyś 100 USD, ale biorąc pod uwagę tysiące kolejnych prób, nadal wybierałbyś drugą opcję i ostatecznie otrzymywałbyś średnio 150 USD za próbę. Tutaj jest to samo, z wyjątkiem tego, że płacisz i nie dostajesz pieniędzy.

Potrzebujesz ubezpieczenia podróżnego, bo inaczej musiałbyś dużo zaoszczędzić .

Nie wiem, z jakiego kraju jesteś, skąd złamana noga wymagająca helikoptera podróż kosztuje tylko 5000 $. W Stanach Zjednoczonych złamana noga wymagająca operacji będzie kosztować od 15 000 do 35 000 USD, a transport pogotowia lotniczego może kosztować mniej więcej tyle samo, a nawet więcej. Leczenie odmrożeń również nie jest tanie, a ponadto, jeśli potrzebujesz amputacji, będziesz potrzebować kończyny prostaty, która będzie kosztować od 5000 do 50 000 USD, w zależności od tego, ile utraconej kończyny.

Realistycznie, jeśli zniesione zostanie ubezpieczenie podróżne, będziesz musiał zaoszczędzić około 100 000 USD (aby mieć pewność, że nie zabraknie Ci pieniędzy i będziesz musiał podciąć sobie nogi) za każdym razem, gdy wybierasz się na narty lub rower górski. W takim przypadku większości ludzi po prostu nie będzie stać na wyprawę w Himalaje.

Ubezpieczenie podróżne zwykle obejmuje ubezpieczenie zdrowotne na czas podróży. Jeśli mieszkasz w kraju, który ma dobrą opiekę zdrowotną świadczoną przez państwo i podróżujesz do kraju, w którym nie obowiązuje zasada wzajemności, zazwyczaj będziesz musiał pokryć wszystkie poniesione koszty medyczne.

Jeśli przypadkowo poślizgniesz się i złamiesz nogę lub dostaniesz zawału serca, możesz skończyć z bardzo drogim rachunkiem za leczenie. IIRC, dla USA, zaleca się pokrycie w wysokości 1 miliona USD. Jeśli masz gips na całej nodze w wyniku kontuzji, być może będziesz musiał lecieć do domu w pierwszej klasie. Ma to na celu zapewnienie wyprostowania nóg. Ubezpieczenie podróżne powinno obejmować zakup biletu pierwszej klasy dla Ciebie (i ewentualnie jednego z Twoich towarzyszy podróży). Robienie tego na własną rękę może być kosztowne.

Jeśli zapadniesz w śpiączkę i będziesz musiał zostać repatriowany z powodów medycznych na inne kontynenty, jest to bardzo kosztowne.

Uwaga. Ta odpowiedź nie zachęca do dyskusji na temat prywatnego i stanowego ubezpieczenia zdrowotnego.

Nie martwię się o ubezpieczenie, które zapłaci, jeśli nie mogę odbyć podróży, chyba że większość podróży muszę zapłacić z góry. Do tej pory zaoszczędziłem wystarczająco dużo pieniędzy, że mogę zapomnieć o bilecie kupionym z wyprzedzeniem, o ile mogę anulować hotel bezpłatnie (co często mi się zdarza).

Ale to samo rozumowanie nie dotyczy podróży ubezpieczenie, które obejmuje repatriację, koszty leczenia wykraczające poza moje ubezpieczenie zdrowotne i kilka innych ogromnych ryzyk związanych z kosztami.
Jednorazowa wypłata jednego z ogromnych kosztów to o wiele więcej niż to, co możesz zabezpieczyć nie mając ubezpieczenia, że warto te pieniądze zapłacić. Zwłaszcza, że ​​większość ubezpieczeń kosztuje bardzo niewiele w porównaniu z najwyższymi wypłacanymi przez nie kwotami.

Czy widziałeś kiedyś koszt repatriacji, kiedy potrzebujesz trzech miejsc w zwykłym locie, w ostatniej chwili? Możesz wykupić za to dużo ubezpieczenia.
A ja przeczytałem raport o gościu, który musiał lecieć w góry helikopterem, a lata pełnego ubezpieczenia podróżnego by tego nie pokryły.

Jest nawet prawdopodobne, że wiele firm oferujących ubezpieczenia turystyczne ubezpieczyło swoje ryzyko, więc jeśli ich klienci mają pecha, dostają pieniądze, aby dalej płacić.

Warto rozważyć samodzielne ubezpieczenie, chociaż w niektórych miejscach wymaga się od Ciebie wykupienia i przedstawienia dowodu ubezpieczenia określonego przez władze, zwłaszcza w przypadku dłuższych pobytów, z minimalną sumą ubezpieczenia.

Robią to, aby nie utknąć z rachunkiem za ubogiego gościa ani nie musieli odmawiać opieki. Zwykle dotyczy to stosunkowo długich wizyt lub działań o stosunkowo wysokim ryzyku w kraju. Na przykład Tajlandia wymaga obecnie 400 000 bahtów (mniej niż 15 000 USD) w przypadku niektórych długoterminowych odwiedzających wizę nieimigracyjną, jednak nawet uzyskanie takiej kwoty ubezpieczenia może stanowić problem dla osób starszych. Kiedy wspinałem się na Kinabalu, musiałem wykupić ubezpieczenie w parku, które miało dość ograniczone wypłaty (ale było to tylko kilka ringitów).

Jeśli nie ma sprzecznych wymagań, pośrednią opcją, która może być dla Ciebie otwarta, jest wykupienie ubezpieczenia o stosunkowo wysokiej wartości franszyzy, takiej jak 10000 USD. Jeśli utrata 10 000 $ nie zmieni Twojego życia w zauważalny sposób, możesz z nią grać i średnio możesz wygrać, ponieważ firma ubezpieczeniowa nie tylko musi osiągać zysk, ale ma stosunkowo wysokie koszty obsługi mniejszych szkód. Katastrofalny incydent (prawdopodobnie do pewnego limitu) byłby nadal objęty ubezpieczeniem. Oczywiście kilka incydentów o wartości 10 000 $ z rzędu może nie być przyjemnym, nawet jeśli Cię na to stać.

Innym czynnikiem jest to, że w niektórych krajach (przychodzi na myśl Stany Zjednoczone) firmy ubezpieczeniowe mogą płacić ubezpieczycielom znacznie inną, być może niższą, ale nie zawsze, cenę niż Ty jako osoba fizyczna. Czasami rachunek jest znacznie niższy, jeśli płacisz gotówką. Skomplikowany.

Zaoszczędzenie wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie wszelkich ewentualności jest niezwykle wygórowane

W swoim własnym uproszczonym przykładzie porównujesz koszt ubezpieczenia „0,1 * 5000 + 0,5 * 1500 + x” = 1250 USD + x z wymaganiami dotyczącymi oszczędności 6500 $. Nawet to jest ogromną różnicą, 5000 $ to niebanalna kwota do zaoszczędzenia dla wielu ludzi.

Ale zapominasz, że potencjalne koszty są znacznie wyższe niż 6500 USD. Jeśli doznasz urazu głowy lub będziesz musiał skorzystać z pomocy medycznej, koszt może wynosić dziesiątki lub setki tysięcy. Jeśli wyrządzisz komuś obrażenia lub śmierć, Twoja odpowiedzialność może sięgać milionów. Nie można oczekiwać, że normalna osoba zaoszczędzi 10 milionów dolarów, aby wyjechać na weekend.

Nie ma sensu oszczędzać tysięcy, dziesiątek tysięcy, setek tysięcy, milionów, czy choćby tylko w przypadku jakiejkolwiek ewentualności. Oszczędność takiej ilości byłaby przeszkodą w praktycznie każdej podróży.

Na tym polega korzyść z ubezpieczenia. Zamiast wymagać milionów oszczędności, wystarczy zapłacić niewielki ułamek, bo gdzieś jak Everest może to być tysiące, ale generalnie jest to mniej niż kilkaset, nawet na bardzo długie wakacje.

Jak kilku już zauważyło, Twoje założenia są błędne. Aby osiągnąć oczekiwany rezultat, trzeba by jeździć na wiele wycieczek. Ubezpieczenie łączy ryzyko, więc nagłe przypadki medyczne nie doprowadzą Cię do bankructwa, a brak funduszy uniemożliwi Ci uzyskanie potrzebnej opieki. Dodaj kilka zer do obu swoich założeń, 0,0001 szansy na kontuzję (1 na 10 000 turystów potrzebuje tej drogiej opieki), a potem łatwo kosztuje 100 000. Zatem oczekiwane koszty są takie same, ale wpływ na osoby jest bardzo różny.

A jeśli myślisz, jestem obciążony, mogę ubezpieczyć się samodzielnie, utrzymanie 100 000 $ w płynnych aktywach również wiąże się z kosztami. Krótko mówiąc, ubezpieczenie ma duży sens w nagłych przypadkach medycznych, zwłaszcza gdy opieka może być kosztowna. Ale upewnij się, że masz taki, który faktycznie się opłaca!

Ubezpieczenie zagubionego bagażu, ochrona przed anulowaniem, dodatkowe ubezpieczenie wynajmu samochodu ... często wiąże się z dużo mniejszymi sumami (które są również łatwiejsze do oszacowania), więc możesz lepiej skorzystać z bufora gotówki.

Jeśli jesteś dostatecznie zamożny, możesz nie potrzebować wszystkich dodatków ubezpieczenia podróżnego. Przegapiłeś lot, ponieważ zaplanowane połączenie zawiodło? Po prostu kup kolejny bilet. Ktoś kradnie twoje torby? Iść na zakupy. To jest ubezpieczenie własne. Jeśli kwoty pieniędzy, których to dotyczy, są niewielkie w kontekście twojego ogólnego bogactwa, to dobry plan. (Pamiętaj, że miejsce na następny lot może kosztować dziesięć lub więcej razy tyle, ile zapłaciłeś za zarezerwowany wcześniej bilet bezzwrotny).

Jednak bardzo niewielu z nas może sobie pozwolić na pokrycie kosztów poważnego nagłego wypadku. Ubezpieczenie dla USA powinno prawdopodobnie sięgać dziesięciu milionów dolarów. W przypadku bardziej cywilizowanych części świata, w których najpierw wyleczą cię, a dopiero potem poproszą o zapłatę, możesz rozważyć mniej. Jeśli twoja wartość netto jest niewielka, możesz rozważyć pozwolenie im na bankructwo (i prawdopodobnie tego nie zrobią, ponieważ wymagałoby to zapłacenia prawnikom więcej, niż mogą odzyskać, zbankrutując cię). Ale powinieneś być bardzo pewien, że nie zostaniesz po prostu pozostawiony na poboczu drogi z powodu braku ubezpieczenia medycznego lub porzucony z zubożałymi mieszkańcami w jakimś szpitalu trzeciego świata, gdzie musisz mieć nadzieję, że igły, które ci wbijają nie zostały poddane recyklingowi od kilku poprzednich pacjentów. Wyobraź sobie „Uratowali mi życie, ale teraz mam zapalenie wątroby typu C na całe życie”

Poważnie - zapłać za przyzwoite ubezpieczenie medyczne. (I upewnij się, że ujawnisz absolutnie każdy istniejący wcześniej stan, który cię dotyka, niezależnie od tego, jak trywialne się to wydaje, ponieważ będą szukać powodów, aby nie płacić, jeśli masz ich kosztować pół miliona).

Krótko mówiąc, wyczucie czasu i szczęście .

Jeśli uśrednisz wszystko, to oszczędzanie własnych pieniędzy pozwoli idealnie osiągnąć cel dokładnie wtedy, gdy tego potrzebujesz .

Ale jest niewielka szansa, że ​​stanie się coś strasznego w okropnym czasie.

Tak więc (skrajny przykład) opłacenie ubezpieczenia oznacza, że ​​kiedy potrzebujesz zespołu lekarzy do latania gdy wrócisz do swojego kraju, monitorując cię odpowiednim sprzętem w samolocie, będziesz miał ~ 500 000 $ wymagane, aby to zrobić - nawet jeśli zdarzy się to, zanim teoretycznie zaoszczędzisz tyle na osobistych oszczędnościach konto.

Zrozumienie, jakie ubezpieczenie IS znacznie ułatwia podejmowanie decyzji.

• Ubezpieczenie jest sposobem na rozłożenie niskiego prawdopodobieństwa wysokiego ryzyka na wiele osób, tak aby przeciętnie je ubezpieczyć zamienia się w niskokosztową płatność z pewnym prawdopodobieństwem.

Ubezpieczenie to umowa o podziale ryzyka między dużą liczbą osób.
W przypadku dużej grupy, jeśli dzielisz między siebie koszt ryzyka, wtedy prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia to powiedzmy 0,1% rocznie (średnio), a koszt wydarzenia (średnio) wynosi X USD, to każdy z was musi wnosić X USD x 0,1% = X USD / 1000 rocznie.
Jeśli firma zarządza system w imieniu dużej grupy ludzi, od których (całkiem rozsądnie) będą oczekiwać zapłaty za swoje wysiłki. Koszt w pewnym stopniu zależy od ilości zaangażowanych pieniędzy, ale nie liniowo. Koszt jest zwykle nieco liniowy w stosunku do liczby zaangażowanych osób - ale koszt na osobę jest mniej więcej taki sam (bardzo z grubsza), niezależnie od wielkości.

Załóżmy :

• Awaria w Himalajach kosztuje średnio 100 000 USD - ale może kosztować 5000 USD i 1 000 000 USD.

• To 0,1% ludzi twierdzi (nie obejmuje wspinaczki na Everest przy długoterminowym wskaźniku śmiertelności zbliżającym się do 10% :-) :-().

• Załóżmy, że firma bierze 10% rzeczywistego całkowitego kosztu. Nie mówię, że to jest lub nie jest sprawiedliwa stawka - używam tego tylko jako przykładu.

SO - koszt ubezpieczenia = 100 000 USD średnio x 0,1% prawdopodobieństwa x (1,10 marży zysku)
= 110 USD

Jeśli stawka odszkodowania wynosiła 1% koszt ubezpieczenia wzrósłby do 100 000 x 1% x 1,1 = 1100 USD

Większość ludzi uważa, że ​​zdecydowanie lepiej byłoby zapłacić 110 USD, aby uniknąć nawet małej szansy na zapłacenie 100 000 USD. ALE to 100 000 dolarów to średnia z wielu wypadków. Powiedziałem powyżej, że koszt może mieścić się w przedziale 5000 - 1000000 USD

Większość ludzi umrze na górze, jeśli koszt wyniesie 1000000 USD, a nie zapłacili 110 USD.
Większość ludzi umrze na górze, jeśli koszt wyniesie 1 000 000 dolarów, a nie zapłacili 1100 dolarów.

Ubezpieczenie jest sposobem na rozłożenie niskiego prawdopodobieństwa wysokiego ryzyka kosztowego na wiele osób, tak że dla przeciętnego ubezpieczonego zamienia się ono w niskokosztową płatność o pewnym prawdopodobieństwie.

Na konkurencyjnym rynku koszt ubezpieczenia podróżnego WSZYSTKIE RÓWNE RZECZY to zazwyczaj dobra wartość.

Kupując ubezpieczenie podróżne - upewnij się, co kupujesz !!!!

Warto zwrócić uwagę, że w ubezpieczeniach turystycznych (i wiele podobnych rynków) WSZYSTKIE RZECZY SĄ RÓWNE. Ponieważ koszty MOGĄ być wysokie, a ludzie to ludzie, znaczna część warunków ubezpieczenia podróżnego będzie zawierała klauzule, które zwalniają lub ograniczają zakres ochrony w dość nieoczekiwany sposób. Te zastrzeżenia mogą być, i często są, ukryte w drobniejszym druku, napisane w prawnikach i są prawdziwą pułapką na nieostrożnych.

Jako jedyny przykład - jeśli wynajmujesz samochód do wynajęcia w Australii i kupujesz powiązane ubezpieczenie (które może być częścią Twojej ogólnej polisy ubezpieczenia podróżnego lub nie), to PRAWDOPODOBNIE, niezależnie od tego, co myślisz dokument mówi, i bez względu na to, co powiedzą ci ludzie przy kasie, i nawet bez względu na to, co mówią niewiążące pisemne notki promocyjne, prawie na pewno nie będziesz dobrze lub w ogóle nie będziesz objęty

• Obrażenia pojedynczego pojazdu przez przewrócenie się

• Zanurzenie pojazdu

• Uderzenie w kangura, emu, byka, ... poza godzinami dziennymi

• Uszkodzenia tyłu lub pod pojazdem lub uszkodzenia spowodowane jazdą pod występem, ciężarówką, barierą itp.

Naprawdę?
Naprawdę!

Twoja odpowiedzialność może być ograniczona do zaledwie 10 000 USD, 20 000 lub 30 000 USD lub wcale.

[Wykupienie ubezpieczenia samochodu w Nowej Zelandii na podróż do Australii pozwala uniknąć prawie wszystkich tych pułapek, ale to już inna historia]. Naprawdę? Jak wyżej :-(.

Przeczytaj drobnym drukiem.

Wszystko.
Tak. Naprawdę (znowu).

Wykupując ubezpieczenie podróżne itp., poświęcam trochę czasu na przeczytanie wszystkich odpowiednich fragmentów dokumentu.
To wielki ból, może zająć wiele godzin i może zaoszczędzić ogromne sumy pieniędzy.

Oprócz australijskich wypożyczalni samochodów, „najlepszą”, jaką znalazłem, była oferta ubezpieczenia podróży lotniczych, która płaciła (teoretycznie) 100 000 $ w przypadku śmierci podczas pojedynczego lotu. Koszt był poniżej 5 USD. Lot był z Yogyakarty (w połowie drogi w dół Jawy w Indonezji) do Kuala Lumpur w Malezji. Lektura drobnego druku wykazała, że ​​nie obejmuje to podróży w kraju wylotu - ponieważ lecieliśmy w indonezyjskiej przestrzeni powietrznej dla wszystkich, z wyjątkiem ostatniej części podróży (może 5%), która „wydawała się nieco szorstka”. Mogłem przegapić sekcję eliminującą malezyjską przestrzeń powietrzną. ALE najlepsze było to, że przyznałeś dostęp do całej swojej dokumentacji medycznej „ubezpieczycielowi” na zawsze i nieodwołalnie i po śmierci, a ten warunek był również wiążący dla twoich wykonawców. Zastanawiam się, za ile mogą sprzedać te prawa osobom, które wykupią ich ubezpieczenie? Naprawdę ???? (znowu).
Naprawdę !!!
Przegapiliśmy tę ofertę.

Istnieje wiele firm ubezpieczeniowych o „rozsądnej renomie”. I niektóre straszne. Na niektórych rynkach wydaje się, że nawet czołowi markowi ubezpieczyciele oszaleli - przykłady australijskich wypożyczalni samochodów potwierdzają tę tezę. Caveat Emptor. Zawsze.

Ubezpieczenie podróżne to trzy rzeczy:

1. wzbogacanie firmy ubezpieczeniowej.
2. nie umieranie, a nie niepotrzebna utrata ręki lub nogę w razie wypadku.
3. Nie zubożać w razie wypadku, w którym nie stracisz ręki ani nogi.

Jeśli nie masz nic przeciwko (2) i (3) wtedy rzeczywiście możesz wyjechać bez ubezpieczenia podróżnego i zaoszczędzić pieniądze. W przeciwnym razie, biorąc pod uwagę, że ubezpieczenie podróżne jest naprawdę tanie, głupotą byłoby go nie mieć.

Musisz wiedzieć, że nie cały świat jest miejscem dobrej woli i wspólnoty, ani socjalistycznym rajem.

W ogromnych częściach tego świata płacisz albo umierasz . Płacisz albo stracisz nogę. Płacisz lub idziesz (lub zostajesz tam, gdzie upadłeś). Brak ubezpieczenia, gdybyś naprawdę mógł, naprawdę potrzebować tego wsparcia, to bardzo sytuacja.
Jest to jeszcze bardziej prawdziwe w biedniejszych częściach świata, ponieważ wspomniałeś o Himalajach. Nie ma pieniędzy, nie ma szczęścia.